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差距进一步拉大!杨书剑带领下的北京银行坐稳了第二把交椅?

2023/9/1 17:00:10 0人评论 31574 次

杨书剑的担子很重。

来源:读懂数字财经

2022年上半年,江苏银行营收首次超越北京银行,彼时北京银行仅约10亿元;一年之后,差距变成了44亿元!

从利润数据上看,二者差距也逐渐拉大,比如2022上半年北京银行营业利润落后约21亿元,而一年之后的今天,变成了64亿元。

杨书剑带领下的北京银行就这么坐稳了城商行的第二把交椅?不好说,毕竟后面还有一个“加速度”很大的宁波银行,北京银行在未来也可能是“老三”。

以市净率论,北京银行远远低于江苏银行、宁波银行等多数城商行,这是价值的低估,还是资本市场悲观态度的表现?

1、盈利能力下降,资产质量夯实了吗?

8月30日,北京银行发布2023年半年度报告。

报告显示:截至2023年6月末,北京银行资产总额3.63万亿元 ,较年初增长7.22%,但上半年,北京银行净利差、净息差等核心盈利能力指标依然没有摆脱下降趋势,这导致一个结果——北京银行营收并未随总资产同比例增加。

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不过,北京银行的归母净利润同比增长4.89%,达142.38亿元,这很大程度上要归功于北京银行资产质量的改善。

《北京银行不良率大逆转》一文中提到:2022年下半年北京银行资产质量指标来了场大逆转——不良率从年中的1.64%下降到1.43%,拨备覆盖率由年中的194.93上升到210.04。

在2023上半年,延续了这种资产改善趋势,不良贷款率 1.34%,较年初下降 0.09个百分点;拨备覆盖率 217.65%,上升7.61个百分点。

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但这种改善却令人十分担忧,因为北京银行资产质量改善有两个前提条件。

一方面,北京银行也在短时间内将不良率的“分子”、拨备覆盖率的“分母”缩小了——上半年核销力度同比加大,核销及转出53.2亿元,同比增加约30亿元。

另一方面因为北京银行贷款及垫款总额半年暴增了约2000亿元,等于不良率的“分母”在短时间内拉大,而“分子”不良贷款的影响则会随时间逐渐显露,换句话说,北京银行的资产质量面临很大的“不确定性”挑战。

短暂的狂欢后,杨书剑会如何带领北京银行迎接挑战?

不知道,但读懂君认为:银行业黄金十年之后,霸王硬上弓式的发展思维已经不再顺应时代。一个必要的做法是改变过去粗放式发展的思维,加强内控。对此,欢迎读者关注后续深度稿件《北京银行粗放的十年》。

2、千万级罚单背后的担忧

就在上半年要结束之时,北京银行因 14 项违法违规事实,被监管部门责令改正,并处罚款合计 4830 万元。

对此,北京银行对相关媒体回应称:本次处罚是基于2021年原中国银保监会对该行开展现场检查中发现的问题作出的,所涉及事项绝大部分是2020年之前的存量问题。“截至目前,已按照监管要求基本完成整改。”

或是为了强调以上处罚为历史问题,北京银行在回应中特意提到2020年之前,但又很难不让人联想起北京银行另外一张天价罚单。

2020年7月,北京银行因卷入康得新造假案,被交易商协会警告、暂停债务融资工具主承销相关业务6个月,并被责令进行全面深入整改。当年年底,北京银行因涉及15项违法违规事实受到两份行政处罚,共计被罚4290万元。

从时间点上看,两起处罚比较接近,且都发生在杨书剑任内,是否存在一定关联系尚未可知,不过二者都暴露出北京银行内控尚存不足之处。

近几年,北京银行虽然在营收等指标上逐渐成为第二,但却依然是罚单常客,有媒体统计称:2021年,在城商行中,北京银行收到的罚单总数和罚款金额,都是最高的。

时至2023年,短短半年时间里,北京银行已至少收到4 张罚单。

实质重于形式,监管部门对金融机构的处罚,往往是金融机构内部风险的外在表现,比如北京银行往期罚单中的大量违规项目,都是会影响资产质量好坏和准确性。

3、希望在零售上?

北京银行对外的宣发稿件中提到:2023年上半年,北京银行聚焦满足人民群众对美好生活的向往,持续优化金融产品服务供给,零售转型实现换挡提速。

截至6月末,北京银行零售业务营业收入119.63亿元,同比增长16.01%,全行占比达到37%,同比提升6个百分点;零售利息净收入同比增长18.56%,全行占比达46.72%,较年初提升9.27个百分点。AUM规模达到10094亿元,成功迈入“万亿俱乐部”;储蓄存款突破5800亿元,同比增长19.07%。

上半年,北京银行个贷规模达到6540亿元,同比增长11.5%,规模领跑城商行;零售客户突破2800万,客群基础更加坚实,贵宾客户数突破90万户,私行客户数达到1.35万户,中高端客户规模再上台阶。推出手机银行APP7.0,手机银行用户规模达1472万户,同比增长20.7%;MAU达546万户,同比增长17.4%。

诚然,北京银行近年来的科技及零售业务的发展的确不错,但对于整体的影响似乎还不够明显。

一般而言,零售业务是享受高利差、息差的王牌业务,但正如上文所述,北京银行的盈利能力指标在2023年上半年依旧是下滑趋势,为何会这样?不知道。

只能说杨书剑的担子很重。


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