来源 | 镭射财经（leishecaijing）
前不久，瑞丰银行发布了A股上市银行首份半年度业绩快报。报告显示，2023年1至6月，瑞丰银行实现营业收入18.92亿元，同比增长8.18%；归属于上市公司股东的净利润7.3亿元，同比增长16.8%。
官网显示，瑞丰银行总部位于浙江省绍兴市，是浙江省首批改制成立的农商行，前身为绍兴县信用联社。2021年6月，瑞丰银行成功登陆上交所主板，成为浙江省首家上市农商银行。
规模指标上，截至2023年6月末，瑞丰银行总资产1899.10亿元，较年初增长18.97%；总贷款1117.79亿元，较年初增长8.63%；总存款1427.14亿元，较年初增长15.40%。
资产质量上，瑞丰银行不良贷款率0.98%，较年初下降0.10个百分点；拨备覆盖率298.94%，较年初上升18.44个百分点。
近年来，瑞丰银行的经营数据稳增。财报显示，瑞丰银行2018—2022年的总资产为1049亿、1099亿、1296亿、1369亿、1596亿，营业收入为26.41亿、28.6亿、30.09亿、33.1亿、35.25亿，净利润分别为10.54亿、11.2亿、12.95亿、15.51亿。
营收上涨主要受利息净收入影响，瑞丰银行2018年—2022年的利息净收入分别为22.52亿、26.71亿、29.82亿、29.96亿、31.88亿，连续5年上涨。利息收入增长的同时，息差却在逐年下降。
2020—2022年瑞丰银行净息差分别为2.51%、2.34%、2.21%，增速分别为0.05%、-0.17%、-0.13%；净利差为2.27%、2.24%、2.1%，增速分别为-0.09%、-0.03%、-0.14%。两大指标均呈下降趋势。
从贷款结构上看，个贷占比较高。2020—2022年贷款总额为766.29亿、850.34亿、1028.96亿元，其中企业贷款分别为249.95亿、303.90亿、420.79亿，占贷款总额的32.6%、35.7%、40.89%；个人贷款分别为479.11亿、517.10亿、531.26亿，占贷款总额的62.52%、60.81%、51.63%。
个贷中，个人经营贷款占比最高。有业内人士分析，瑞丰银行主要经营区域绍兴市柯桥区地处我国经济活跃的长三角地区，民营经济发达，存贷空间广阔。另外，凭借着设立分支机构，瑞丰银行将经营区域扩张至义乌市，乌市小商品经济较发达，小微信贷需求比较多。
资产质量方面，瑞丰银行2020-2022年间不良贷款余额为10.1亿元、10.7亿元、11.1亿元，不良贷款余额增加，但整体贷款规模增加，缓释了不良贷款率。瑞丰银行不良贷款余额增加背后，藏有贷款管理不审慎的风险。
6月15日，瑞丰银行发布关于董事、行长辞职的公告，原行长张向荣辞职。公开资料显示，从2022年8月中国银保监会绍兴监管分局核准张向荣的瑞丰银行行长任职资格至其离职，张向荣任职期不满一年。短短一年，瑞丰银行就因各种问题接到5张罚单。
具体来看，5张罚单中，有三张因“贷款管理不审慎”被绍兴监管分局处罚，其中两张罚单还明确标注“并最终形成不良”。
另外两张罚单分别是因股东在本行借款余额超过其股权净值但仍质押股权，被绍兴监管分局罚款；因违反规定办理结汇业务，被国家外汇管理局绍兴市中心支局罚款。
张向荣离职后，国家金融监督管理总局官网再次公布了两张绍兴监管分局行政处罚信息公开表，信息显示，瑞丰银行银存在经营性贷款管理不审慎、个人贷款管理不审慎等问题，违反《中华人民共和国银行业监督管理法》，合计处以罚款75万元。
根据贷款分类标准， 2020—2022年，瑞丰银行的关注类贷款分别为12.43亿、12.82亿、14.95亿，持续上涨，表明瑞丰银行的资产质量仍存压力。
