来源 | 镭射财经（leishecaijing）
继六月被罚之后，陕西长银消费金融（简称“长银消金”）再次收到监管罚单。
「镭射财经」了解到，长银消金近期因合作机构问题被罚。罚单显示，长银消金对合作机构催收管理不完善，被国家金融监督管理总局陕西监管局责令改正并处以35万元罚款。
数月前，长银消金还因违反征信管理规定，被央行处罚。业务接连暴露出不审慎问题，也让长银消金不得不对经营管理加以整顿。长银消金称，2022年公司重点制定多项贷款产品操作标准，积极完成各类业务整改，合规、标准的开展业务。
作为西北地区首家持牌消金公司，长银消金自开业以来，依靠母行的资金和渠道资源（长安银行同业授信+总行电子银行部、公司金融部、个人金融部营销联动），加之流量平台助贷主渠道，业绩一直实现稳增，体量维持在行业腰部。
财报数据显示，2021年至2022年，长银消金实现营收9.8亿元、11.78亿元，净利润2.24亿元、2.31亿元，总资产144.7亿元、191.36亿元。可以看到，长银消金的利润增速已显著落后于资产和营收增速，盈利水平降低背后，主要受坏账所导致的减值损失增加侵蚀。
尽管体量能维持稳定，不过，随着监管对消金公司自主展业的引导，以及持牌消金行业整体自营转型，长银消金过于依赖助贷和资金批发的业务模式，明显掉队。为了提升自营展业能力，长银消金开启了一场从上至下的工程式转型。
2022年，是其转型的关键节点。
这一年，长银消金管理层变更，来自母行的关建平出任长银消金董事长，曾任苏宁消金总经理的刘锋出任长银消金总经理。刘锋上任后，立马着手推动长银消金自营转型，明确了长银消金未来三年发展的五大重点工程。
长银消金的五大工程包括自营业务拓展工程、自主风控建设工程、科技赋能强化工程、员工队伍建设工程、基础能力提升工程，其中自营被置于战略优先级。
据了解，为了强化自营转型目标指引，长银消金设定了自营业务占比30%的目标，以及渠道合作业务占比降至50%以下的目标。从目标来看，综合自营占比30%，在持牌消金中已是较高的水平。
目标易定执行难。有业内人士表示，长银消金早期业务过于依赖助贷和外部渠道，不只是现金贷，其分期业务在行业内也是比较出名，底层业务模式存在争议。后来可能受监管趋严影响，其在通道业务圈内的声音也越来越小了。
自营战略启动后，长银消金在业务层面作出一系列改进，如上线了小程序、推出专项新市民贷款产品（比亚迪员工专享产品）等。产品信息显示，长银消金新市民（比亚迪）产品，客群定位于比亚迪西安在职员工，产品定价低于信用卡分期。针对具体客群设计产品，已能看出长银消金开始在自主拓展客群上下功夫。
除了新市民产品，长银消金此前还打造了畅开花、畅享贷、长银e家自营产品矩阵。其中，畅开花（小额循环额度类产品）年化区间18%-24%；畅享贷（非循环额度类产品）分为信用类和抵押类，信用类年化年利率19.88%-23.88%，抵押类年利率：14%-20%。长银e家（优质企业白名单产品），年利率12%。
自营之外，长银消金仍继续开拓新的助贷渠道，以维持体量稳定，如与众利数字科技（前身“广州众利宝）旗下的众利分期合作，与欧力士大中华区旗下的润楼数科合作等，开拓腰尾部资产场景。
左手自营，右手助贷，长银消金目标直冲资产大盘300亿门槛，甚至争做业内一流消费金融公司。从当前行业扩张的痛点和阻碍来看，平衡自营和助贷权重，是长银消金押注一流消金公司的关键筹码。
尽管各家机构都在发力自营，而实际上除了头部少数机构具备自营和存量经营能力外，多数消费金融公司还是靠助贷维持体量。资源禀赋不同、展业理念差异，部分消费金融公司靠助贷存活无可厚非，但想要最大规模、体量跃升，只靠助贷显然不行。
尤其是在线上，当前线上流量场景和助贷业务可供挖掘的优质资产变少，在平台自营和银行资方筛选后，剩下的资产对消金公司而言质量不高。
“现在高收益的资产很难拿到了，能上量的基本上都是融担、固收类业务，扣除成本后，收益也剩余不多。”有从业者表示，要想在资产荒的焦虑中继续保持扩张节奏，业务自主可控就变得至关重要。
