来源：贝多财经
近日，中国人民银行北京市分行连续披露多张罚单。信息显示，四家支付机构因违反账户规定被处以罚款，处罚决定日期为2024年1月19日。其中，北京钱袋宝支付技术有限公司（下称“钱袋宝”）被罚1万元。
值得注意的是，钱袋宝是美团金融业务板块下的第三方支付公司。天眼查信息显示，该公司的全资股东为北京国通宝有限责任公司，后者的法定代表人为美团联合创始人、高级副总裁穆荣均，负责美团金融服务平台、公司事务平台。
值得一提的是，这也是钱袋宝自2016年9月被美团收购以来的又一张罚单。据贝多财经了解，美团于2016年9月26日宣布收购第三方支付公司钱袋宝，拿到了珍贵的“支付牌照”。
彼时，穆荣均表示，“获得第三方支付牌照，有利于我们为用户、商户提供更加安全、便捷的服务。未来我们将继续秉承‘开放共赢’的原则，和各银行金融机构、卡组织以及其他支付机构开放合作，为用户、商户提供多样化的选择……”
此次钱袋宝再度被罚，意味着其在内控管理方面仍存在一定的缺陷。
一、行业变局下“委身”美团
公开信息显示，钱袋宝成立于2008年11月，为小微商户提供支付解决方案，还提供转账汇款、信用卡还款、资金归集等生活服务应用。2011年，钱袋宝获得支付业务许可证，获准经营互联网支付、移动电话支付、银行卡收单等业务。
随着微信支付、支付宝等平台的逐渐渗透，在用户资源有限的竞争局势下，市场份额迅速被崛起的互联网巨头蚕食鲸吞。而在央行宣布停止发放第三方支付牌照后，并购拥有牌照资质的第三方支付公司成为了巨头们的兵家必争之地。
钱袋宝创始人孙江涛感慨：“以前大家在行业内都能分得细分市场的一口蛋糕，但现在的形势变了，第三方支付未来应该是一个寡头垄断的市场”。最终，没有用户基础、缺乏消费场景资源的钱袋宝选择投靠向其伸出橄榄枝的美团。
2016年9月26日，钱袋宝被美团全资收购。具体收购价格虽没有对外公布，但彼时有相关人士透露称，这笔交易的价格约为数十亿元，存在业绩对赌。另有媒体报道，美团收购钱袋宝的实际价格为13.5亿元。
孙江涛亦在接受采访时透露，钱袋宝此前的现金流情况良好，2015年的收入约为2亿元，税后净利润超5000万元，拥有在支付行业从业多年的专业团队，且牌照较为全面。在他看来，钱袋宝的被收购价格符合公认的市场价值。
在此之前，美团曾在应用中设置自有支付体系，但因未拿到支付牌照而屡屡被质疑有违规经营金融业务之嫌。2016年2月，就曾有律师向中国人民银行等机构实名举报，直指美团无证经营网络支付结算业务。
值得注意的是，就在签署收购协议的前几个月，钱袋宝还处在新三板的上市筹备期。在孙江涛的计划中，钱袋宝能够实现独立发展，上市后成为公众公司，为其以后的再融资，甚至转板计划做出前瞻性铺垫。
但在行业风云变局的现实下，曾经谋求独立运营的钱袋宝敲响了最后的晚钟，选择投靠互联网大企。不过，钱袋宝依旧对此次收购持乐观态度，希望能够依靠美团彼时已积攒的超6亿用户和超450万家商户流量获得新生。
事实证明，“委身”于美团的钱袋宝的确通过美团获得了不少业内资源。该公司公开表示，其已成为各大银行的重要官方合作伙伴，与全国排名前20的商业银行进行第三方支付业务合作。
如今的钱袋宝被冠上了“美团支付”的名号，为各类美团金融产品提供支付解决方案及相应服务，并为用户提供手机支付和网站支付体验，并汇集转账汇款、手机充值、游戏充值、信用卡还款、资金归集等生活服务应用。
2021年5月，钱袋宝成功续展支付业务许可证，有效期限为2021年5月3日至2026年5月2日，继续为美团自身业务及其合作伙伴服务。
二、支付牌照是“通行证”还是“挡箭牌”？
然而，被美团收购后的钱袋宝，却成为了违规的“重灾区”。
在美团刚获得第三方支付牌照不到一个月，钱袋宝就因违反支付机构客户备付金管理规定、银行卡收单业务管理规定，被罚款12万元。此后，钱袋宝又屡次因违反银行收单业务等规定而收到罚单。
据央行西宁中心支行此前披露的行政处罚信息显示，钱袋宝西宁分公司因违反银行卡收单业务相关支付规定被央行处以罚款10万元，作出行政处罚决定的日期为2019年1月8日。
2020年12月8日，钱袋宝呼和浩特市分公司因涉及未按规定落实收单银行结算账户管理制度、未严格落实特约商户资质审核制度、未严格落实档案管理制度、未完整留存受益所有人核实资料4项违法违规行为被罚款26万元。
进入2022年，钱袋宝的“千万级”大额罚单更是受到业内关注。据贝多财经了解，钱袋宝因未严格落实客户身份、未按照规定报送可疑交易报告、为身份不明的客户提供服务等17项违法违规事实，于2022年9月被警告并处罚款1165万元。
不仅如此，钱袋宝用户端的口碑也不尽如人意。在黑猫投诉平台上，以“钱袋宝”为关键词进行检索，和其有关的投诉达1246条，涉及恶意扣费、未经允许私自扣款、泄露个人信息等问题。
另外，北京裕仁律师事务所于2017年公开举报称，用户通过美团网购买商家的产品后本应支付给商家的款项由美团点评及其关联公司“北京三快在线科技有限公司”截取，并在沉淀一段时间后结算、支付给商家。
裕仁律师事务所认为，美团此举相当于把给商户的备付金和自己的资金混同，存在巨大的金融风险。随后，中国清算协会认定美团的“代收代付款”业务不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定，并责令其整改。
无独有偶，仅过去了一年左右，职业打假人王海又于2018年11月在社交平台发布公开举报信，直指美团在旗下拥有钱袋宝、中国清算协会责令进行整改的情况的前提下，仍故意违法经营意图逃避监管以便于挪用资金或赚取利差。
据举报人所言，美团2017年的交易额已突破3600亿元、日均交易额约10亿元。在他看来，即便只有七天的账期，也意味着可能被挪用或用于吃利差的资金高达将近70亿元。
对此，美团方面表示，该公司已经按有关部门要求，与清算组织合作，按计划推动整改方案实施。同时，其一直高度重视合规经营，奉行合规先行的理念，将严格落实各项要求，依法合规经营。
三、美团小贷曾被判定为违法放贷
除了支付业务外，美团在金融的布局可谓是十分全面，还持有保险、小贷等多个金融类牌照。2020年5月，原“美团买单”更名为“月付”并正式上线，旨在对标支付宝的“花呗”。
而在2016年，美团还成立了重庆三快小额贷款有限公司（后改为“重庆美团三快小额贷款有限公司”，下称“美团小贷”）和吉林三快科技有限公司，前者获得小额贷款牌照，后者则是民营银行——吉林亿联银行的第二大股东。
其中，吉林亿联银行因“在互联网贷款业务中未对借款人进行统一授信”于2023年10月被国家金融监督管理总局吉林监管局罚款30万元。此前，该行也曾因业务违规多次被罚款。
另在2023年6月，中国银行间市场交易商协会公示自律处分信息显示，吉林亿联银行还因相关行为干涉了债务融资工具的发行利率，被通报批评，并责令其针对本次事件中暴露出的问题进行全面深入的整改。
相比之下，美团小贷则被写进了法院判决书中。2020年6月，河南省焦作市中级人民法院在中国裁判文书网发布的一批判决书显示，美团小贷没有在限期内提供金融监管部门批准从事资金融通发放贷款业务的证明。
法院认为，美团小贷未经金融监管部门依法批准，利用互联网信息技术，通过融资业务平台，违法从事发放贷款业务，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，美团小贷的申请依法应予以驳回。
对此，美团方面曾回应称，法院裁判认定的事实存在严重错误，美团小贷已提起上诉。而在此前，焦作市中级人民法院也曾针对美团小贷作出相同判决，内容基本一致。
2023年12月17日，《非银行支付机构监督管理条例》（下称《条例》）公布，将非银行支付机构及其业务活动进一步纳入法治化轨道进行监管，旨在促进非银行支付行业规范健康发展，切实保护用户合法权益，满足用户多样化支付结算需求。
随着《条例》将于2024年5月1日起正式实施，非银支付机构的监管层级也将提高到行政法规级别，促使支付业务回归为消费、实体经济和小微商户服务的本源。
在更为严格的行业监管环境下，钱袋宝及其背后的美团金融业务无疑需要在权衡业绩与合规层面进行更为深入长远的考量。同样的，美团金融业务中的其他板块亦是如此，包括小贷、保险、银行等。
