雷达财经 文丨梁春富 编|深海

“为了给偶像打榜欠下十万网贷”、“颜值就是正义，为了美貌不惜背上万元分期”，……近年来，五花八门的网贷平台盯上了年轻人的钱包，尤其是大学生一度成为消费金融市场的“香饽饽”。严令监管之下，这一市场依然暗流涌动。

为了进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理，3月17日，银保监会等五部门联合下发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》），雷达财经归纳了其中的几个要点：

明确禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款；放贷机构外包合作机构也不得以虚假宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生；各银行业金融机构在风险可控的前提下，可向大学生开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，还需要经过大学生的父母或监护人同意，并签署愿意为其代还款的书面担保材料。

随即，“花呗借呗不得向大学生放款”冲上热搜。对此，苏宁金融研究院互联网金融研究中心研究员黄大智表示，大学生能否从花呗借呗借款，还需要看其背后的授信主体是谁。如果授信主体是取得教育机构及地方银保监批准、取得第二还款人书面同意等必要要件的银行等持牌金融机构，那大学生是可以通过花呗借呗贷款的。但是如果授信主体是小额贷款公司，就不允许。

严禁小贷公司、非持牌机构向大学生放贷

雷达财经发现，目前各类金融产品的广告铺天盖地，充斥于年轻人每天要使用的各个手机应用中。无论是在网上刷短视频、逛网店、看新闻、打车、点外卖，还是刷微信朋友圈、微博及小红书，但凡是互联网流量聚集地，基本上都提供了网贷的接口。

同时，各家在网贷广告文案上费劲心思。“不上征信，只需身份证”“低门槛、方便、灵活”“高额度，放款快”、“趁年轻，及时享受”网贷平台的广告语如此轻描淡写却又引人注目，挑动着每一个为钱所困的年轻人，超前消费的观念及无处不在鼓吹的消费主义，透支着当代年轻人本就干瘪的钱包。

值得注意的是，种种营销广告背后，一些农商行、网贷平台、互联网平台扮演了重要角色。它们以大学校园为目标，精准收割“优质客户”。尽管监管部门明令禁止金融产品过度营销，但这一市场依然暗流涌动。

为进一步规范大学生互联网消费贷款业务，加强教育引导工作，3月17日，银保监会等五部门联合出台了《通知》，明确禁止小额贷款公司、非持牌机构对大学生发放贷款。

同时，要求小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

当然，《通知》并不是“一棍子打死”，也充分考虑到了大学生合理消费信贷的需求。

《通知》明确，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品。遵循小额、短期、风险可控的原则，严格限制同一借款人贷款余额和大学生互联网消费贷款总业务规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。

《通知》规定，各银行业金融机构要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息；获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。

“花呗借呗不得向大学生放款”热搜第一

3月18日，“花呗借呗不得向大学生放款”话题登上微博热搜榜一，引发网友广泛关注。

有网友认为，“大学生额度问题吧，有些时候比较紧急，又不方便借钱的时候，确实还是有用吧”、“实话实说，花呗借呗，额度放的稍微小一点，大家日常用用挺好的，如果全都取消了，大学生去找不正规渠道了”。

也有网友表示支持，认为“提前消费真的不好，特别是没有赚钱能力的大学生”，还有网友戏称，“花呗失去了最大的市场”。

据统计，这是监管部门第三次限制大学生贷款市场。2009年6月，原银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，第一次对大学生办理信用卡提出限制，规定不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。

2016年4月，银保监会发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

部分年轻人花呗额度被调整

《通知》要求，各地在前期网贷机构校园贷整治工作的基础上，将小额贷款公司、消费金融公司等各类放贷机构纳入整治范畴，综合运用网站监测、资金监测、现场检查、数据分析等各类手段，进一步加强大学生互联网消费贷款业务的监督检查和排查力度。同时，加大对非法放贷机构的排查和打击力度。

对于已发放的大学生互联网消费贷款，一是要督促小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务。二是要督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。

对于排查发现问题拒不整改或情节较重的机构，要严厉处罚、打击，涉嫌犯罪的，移送司法机关。

业内人士表示，《通知》将对一些瞄准大学生信贷市场的互联网小贷公司造成极大冲击，有数据统计，部分小贷公司的大学生贷款占比超过6成。

但对于一些放贷机构外包合作机构，比如以助贷作为主营业务的互金公司可能影响较小。据澎湃新闻报道，有互金公司从业人员表示，大学生市场早就已经不做了。互金公司受到的影响是会“更严格地做风控了，甚至可能按照年龄一刀切。”

行业内普遍存在的观点是蚂蚁集团或受到较大的影响。

2020年12月底，不少网友反映，自己的花呗额度被下调。此次被调额的用户大多是年轻人，且没有发生过逾期还款行为。

对此，蚂蚁集团回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯，但支付宝尚未透露具体的下调标准和用户范围。此外，借呗早前也设立了“贷款冷静期”。

更早时候的2020年11月，蚂蚁集团宣布暂停其在A股和港股双重上市和首次公开募股计划。此后，蚂蚁集团的花呗业务去向曾引发猜测。

阿里巴巴集团董事会主席兼首席执行官张勇在2021财年三季报的电话会议中正面回复，“我想强调的是，消费者选择在我们的网上零售平台进行消费，信用额度并不是一个主要的因素。主要因素是我们有着丰富优质的商品和服务，以及有竞争力的价格能够满足甚至创造消费需求。”

他进一步解释称，目前消费者使用花呗的消费规模只占平台消费总体授信额度的“很小一部分”，并且，平台中绝大多数消费者都已绑定包括信用卡在内的多种资金来源。